30.04.2024
Купи сейчас, плати потом: как мы подсели на оплату по частям
Копить на сумку мечты больше не нужно: достаточно оплатить ее «Долями», «Подели» или «Яндекс Сплит», получить сразу и расплатиться потом — несколькими платежами и без процентов. Мы разобрались, почему мы больше не считаем эту услугу табу и даже с радостью на нее подсаживаемся.
Долями», «Сплит», «Плати частями» — сегодня оплатить покупку по частям можно почти везде. Услуга, к которой мы раньше относились очень скептически, теперь популярна как никогда. По данным Juniper Research, только в 2022 году ей воспользовались 360 миллионов покупателей по всему миру, а к 2027 году эта цифра может вырасти до 900 миллионов.
В чем феномен сервисов оплаты частями, как они работают и почему они так полюбились миллениалам и gen-z — рассказываем по порядку.
Как работает оплата по частям
Оплата «Долями», «Сплит», «Подели» — все это так называемые сервисы «Buy Now Pay Later» (BNPL) или «купи сейчас, плати потом». С ними можно получить покупку сразу и оплатить ее позже по частям. При этом не нужно платить ничего сверху, комиссию сервисов покроют продавцы.
На первый взгляд — это та же старая (и не очень добрая) рассрочка, но есть несколько отличий. Во-первых, для оплаты частями не нужно подписывать договор, показывать кредитную историю и мучиться с анкетами: оформление проходит онлайн и за считанные минуты. Требуется только номер телефона — просто рай шопоголиков!
К тому же, в отличие от рассрочек и кредитов, оплата по частям не отражается в кредитной истории: ваши данные не проверяются и не передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Помимо этого, сервисы не обязаны уведомлять БКИ о просрочках.
Чтобы одобрить оплату по частям, сервисы смотрят не на кредитную историю, а на собственные данные, включающие вашу историю покупок, номер телефона и другой цифровой след. Получается, получить одобрение оплаты по частям проще, чем получить рассрочку или кредит, а последствия для кредитной истории сводятся к нулю.
По сути, нам открывается доступ к микрокредиту без каких-то бюрократических обязательств. Это может как помочь людям с плохой кредитной историей, которым отказывают в займе банки, так и втянуть их в еще большие долги из-за доступа к “быстрым деньгам”
Как появилась услуга
Один из первых сервисов «купи сейчас, плати потом» была американская компания Affirm: кофаундер PayPal и основатель Affirm Макс Левчин предложил клиентам оплачивать покупки по частями без процентов в 2012 году.
В 2019-ом Affirm запартнерились с ведущим онлайн-ритейлером в мире — Amazon, что разожгло интерес к оплате по частям у других компаний и рынка в целом. В пандемию сервис стал как никогда популярен: в атмосфере финансовой неопределенности, гибкая форма оплаты оказалась супер привлекательной.
Российские компании подтянулись довольно быстро: в 2021-ом «Тинькофф» запустили «Долями». Сервис позволяет разбить оплату на четыре части без комиссий и переплат: 25% оплачиваются сразу, а 3/4 списываются каждые 2 недели до полной оплаты. Помимо их услуг, сегодня оплатить заказ можно через «Яндекс Сплит», «Подели» и другие сервисы.
Как сервисы оплаты по частям влияют на бизнес
Оплата по частям интересна не только клиентам, но и бизнесу: она привлекает клиентов и увеличивает конверсию. Покупатели, которые раньше отказывались от покупки из-за бюджета, теперь могут с комфортом распределить ее стоимость на несколько платежей.
Интересна и другая статистика: оплачивать покупки частями в основном предпочитают женщины в возрасте 25-34 лет и… с высшим образованием. Чаще всего оплатой частями мы пользуемся для покупки одежды, обуви, косметики, парфюмерии и детских товаров. На эти категории приходится 79% покупок на BNPL-сервисы.
Мы поговорили с представителями бизнеса и узнали, как они смотрят на новую форму оплаты:
2MOOD
«35% онлайн-покупок на сайте 2MOOD совершается с помощью оплаты «Долями». Мы внедрили сервис по результатам опроса: измерили коэффициент важности разнообразия сервисов оплаты и доставки для клиентов и уровень их удовлетворенности. Кроме того, что «Долями» пользуется популярностью у постоянных покупателей 2MOOD, сервис также является один из эффективных каналов привлечения новых клиентов. Сейчас «Долями» занимает 7-е место в списке источников нового трафика на сайте 2MOOD», — рассказывают 2MOOD.
LVG
«Мы начали работу с «Долями» в конце 2022 года. Теперь 30% выручки интернет-магазина приходится на заказы, оплаченные сервисом. Вырос и средний чек. Вероятно потому, что с оплатой по частям клиентам легче решиться на более крупную покупку — приобрести не одну, а сразу две-три позиции, внося комфортные для себя платежи позже. В будущем прогнозируем рост доли выручки, которая приходится на BNPL-оплаты», — поделились LVG.
Почему миллениалы и gen-z подсели на оплату частями
В разгар экономического кризиса, растущей инфляции и прочих апокалипсисов, оплата по частям — это еще и спасательный круг для миллениалов и gen-z
Цены растут, а зарплата даже опытных миллениалов с трудом поспевает за ними. Уход масс-маркета, новые российские премиум линейки, скачки курса валют — от стоимости кроссовок, которые еще в прошлом году вписывались в бюджет, в этом году глаза лезут на лоб. В такие моменты оплата по частям появляется как самый настоящий супергерой: ведь расстаться с 25% цены в магазине куда комфортнее, чем оставить сразу треть зарплаты:
«С оплатой по частям я могу распределить траты, не ущемляя другие потребности: мне психологически проще заплатить 10-20% от суммы, которая у меня есть, а не 40-60% от бюджета. Это некая ловушка для мозга — то, что я не разом отдаю такую большую сумму, ощущается легче»,
— рассказывает Дина, 27, психотерапевт
«Сначала я оплачивала по частям какие-то небольшие позиции, которые не могу оплатить сразу, в «Золотом яблоке». Сейчас оплачиваю ими и более крупные покупки, например, на Lamoda. Психологически это не так больно, как разом отдать 10-20 тысяч. Года полтора точно пользуюсь постоянно»,
— говорит Алина, 28 лет, SMM-специалист
А еще оплата по частям позволяет миллениалам и gen-z сказать «да» покупке мечты в том формате, в котором они привыкли делать все — в несколько кликов. И дело тут не только в простоте и отсутствии бюрократии, но и в том, чтобы получить удовольствие от покупки прямо здесь и сейчас:
«Узнала об оплате по частям из приложения «Золотого яблока». Как человеку, для которого самый действенный способ снять стресс — что-нибудь купить, мне сразу понравилась эта опция. Ты растягиваешь оплату, и даже создается ощущение, будто и не тратишь, а экономишь»,
— поделилась Анна, 30, персональный стилист
Неудивительно, что мы быстро подсаживаемся на этот крючок. Как и другие мгновенные и доступные удовольствия вроде лайков в социальных сетях или сладкой булки, спонтанные покупки дают нам временный прилив гормона радости — дофамина. Для людей, склонных к зависимости, подсесть на шоппинг с простой оплатой частями проще простого. Финансовые обязательства? Как говорила Скарлетт О'хара: «Подумаю об этом завтра».
«Считаю, кредиты стоит брать только в безвыходной ситуации или для покупки недвижимости или машины. Но оплата по частям, наоборот, про небольшие суммы. Какой смысл дробить цену свитера на 4 платежа? Чтобы купить 5 свитеров? Мне кажется, это только плодит финансовую безграмотность, подсаживая людей на "мелкие займы"»,
— говорит Екатерина, 27, контент-креатор
Но миллениалы миллениалам рознь — в оплате по частям заинтересованы далеко не все:
Для кого-то, отказ от сервиса — вопрос личных ощущений:
«Никогда не пользовался такой опцией — не покупаю то, что не могу сразу оплатить. Покупая что-то с отсроченной оплатой, я не ощущаю что вещь моя — за нее же еще платить и платить»
— считает Азамат, 33, заместитель директора строительной фирмы
«Один раз покупала скейтборд по частям, рассрочку дали на 4 недели — я погасила ее за 3 дня. Раздражают долги, даже такие, поэтому эти сервисы точно не для меня»
— поделилась с нами Диана, 31, косметолог-эстетист
Финал
От истории сервисов оплаты по частям за рубежом и в России до их эффекта на бизнес, gen-z и миллениалов — сегодня мы затронули лишь верхушку айсберга, которую представляют собой BNPL-сервисы и наши отношения с ними. И хотя некоторые до сих пор настроены скептически, нет никаких сомнений в том, что оплата в несколько платежей — наша новая реальность. Уверены, в будущем гибкие формы оплаты нас еще удивят!
